Страховка — это своего рода мера по предостережению от незапланированных трат, связанных с проблемами со здоровьем. Если случится ситуация, когда на лечение потребуются деньги, то именно страховая компания покроет их в рамках доступного лимита. Но варианты страхования жизни и здоровья существуют, чем они отличаются, как выбрать лучший для себя аптечный полис? И почему не всегда самая дешевая страховка будет оптимальной?
Как вообще устроено страхование жизни
В РФ, как и многих других странах бывшего СНГ действуют государственные программы медицинского страхования (ОМС). По нему человеку предоставляют всю необходимую помощь, связанную с его здоровьем. Но только в базовых, экстренных рамках. В качестве примера можно привести ситуацию с переломом ноги. Например, оскольчатый, с незначительным смещением. В больнице восстановят целостность кости, зафиксируют перелом, выпишут лекарства и отправят домой для восстановления.
Вот только после заживления перелома на полную реабилитацию может потребоваться и более 6 месяцев. Такая ситуация возникает при повреждении пяточной кости. Оплата реабилитационного лечения по ОМС уже не покрывается. И у больного возникает выбор: либо оставаться частично хромым, с контрактурой (частичное ограничение подвижности сустава), либо же искать опытного реабилитолога, платить большие деньги и проходить полноценную реабилитацию. При наличии страховки — всё это будет оплачено именно страховой компанией. Абсолютно все процедуры, которые понадобятся пациенту, включая и пребывание в стационаре.
Но условия страхования здоровья в каждого полиса — индивидуальны. Например, есть те страховки, которые покрывают только несчастные случаи и вред, полученный при таких обстоятельствах или покрывают расходы на лекарства с аптечным полисом. Существуют универсальные, способные покрыть абсолютно все проблемы со здоровьем, но и стоят они несколько дороже.
Кому необходима страховка
Учитывая, как работает страхование здоровья и то, что с полисом можно будет бесплатно обслуживаться во многих частных клиниках, необходимость в страховке возникает практически у всех, кто желает заботиться о своём здоровье. Ведь никто не застрахован от возможных заболеваний, от травм. При этом лечение нередко стоит непозволительно дорого. Например, для лечения того же перелома суммарно может потребоваться и свыше 100 тысяч рублей с учетом реабилитации, покупки медикаментов, ортопедической обуви и так далее.
Детям дополнительно можно создать медицинскую страховку. По умолчанию у них тоже имеется ОМС. Но полис от частной страховой компании — более расширенный, с большим количеством страховых ситуаций.
Виды страхования
Выделяют следующие ключевые виды страхования здоровья:
- Накопительное. То есть человек платит страховой компании определенную сумму денег. При наступлении страхового случая — эти деньги выплачиваются на лечение. При этом страховая также начисляет сверх собранного депозита проценты. Это схоже на депозитарный счет в банках.
- Рисковое. Застрахованное лицо оплачивает ежемесячную абонентскую плату за полис. И в ситуациях, когда ему требуется медицинская помощь — страховая компания покрывает эти расходы в рамках заданного лимита. Например, если человек платит около 1000 рублей в месяц, то страховка сможет покрыть около 1 миллиона финансовых трат при большинстве проблем со здоровьем.
Какой вариант более оптимальный — зависит от индивидуальных предпочтений застрахованного лица, а также финансов, которые он готов «инвестировать» в своё здоровье на будущее.
На что обратить внимание при выборе страхового полиса
Нужно в первую очередь обращать внимание на то, что входит в страхование жизни по предлагаемому полису. Конкретно при каких заболеваниях или травмах страховая компания берёт на себя финансирование всех затрат своего клиента.
Дополнительные критерии, на которые также стоит обращать внимание:
- Срок действия. То есть на какой период действие полиса распространяется. Как правило, ежеквартальные или ежегодные полисы обходятся несколько дешевле, по ним предлагают скидку. Но, по желанию, можно оплачивать страховку ежемесячно.
- Как часто вносятся взносы, их периодичность и формат оплаты. Как показывает практика, большинству намного легче вносить небольшие платежи, но часто, нежели большую сумму единым депозитом. В последнем случае страховая компания может предлагать выгодную скидку: нужно учитывать такие нюансы.
- Какой порядок выплаты страховой суммы. В некоторых случаях её выплачивают сразу всю, иногда — по мере необходимости в рамках заданного лимита страховой ситуации.
- Дополнительные услуги, которые входят в полис. Например, транспортировка больного к месту лечения, реабилитация, оплата необходимого ухода и так далее.
Как правило, страховые компании предлагают своим клиентам уже сформированные тарифные планы. Из которых можно выбрать наиболее подходящий для себя.
Как получить страховку
Разобравшись с тем, что дает страхование здоровья, нужно понять, как именно оформляется полис. Общий алгоритм:
- Первым делом нужно выбрать страховую компанию, с которой желает сотрудничать клиент. Можно ориентироваться на отзывы, на предлагаемые тарифные планы. Многим комфортней сотрудничать с теми страховщиками, которые имеют представительство рядом с местом проживания клиента (для обслуживания прямо в офисе).
- Собрать документы. Для страхования жизни необходим паспорт, а также медицинская карта (копия), которую можно получить в своей поликлинике или у семейного врача. Без неё оформить полис не получится. И нужно учесть, что данные из медкарты влияют на итоговую стоимость страховки. То есть учитываются риски страхования жизни и здоровья. Ведь кто-то из пациентов имеет хронические заболевания, они чаще пользуются страховкой. Другие не имеют проблем со здоровьем, занимаются спортом. Соответственно, для них полис обойдется дешевле.
- Обратиться с заявлением в выбранную страховую компанию. Оплатить взнос по выбранной программе.
Это примерный порядок страхования жизни и здоровья. И многие страховые компании сейчас вовсе предлагают оформление полиса в дистанционном режиме. То есть заявку можно отправить в режиме «онлайн».
В документе, который выдает страховая компания, указывается объект страхования здоровья, выбранная программа полиса, а также контактные данные для связи. Именно по ним необходимо обращаться в страховую при наступлении страхового случая.
Как получить выплату по страховке за травму
Для того чтобы получить выплату по страховке, необходимо изучить правила страхования здоровья и использования полиса: они в каждой компании индивидуальны. В некоторых случаях достаточно связаться с представителем по телефону или через мессенджер. В других необходимо подать заявление в бумажном или электронном виде, дополнив его выпиской от лечащего врача. В третьих действует автоматическая система погашения. То есть при обращении в клинику пациенту нужно просто указать, что у него имеется страховой полис в определенном компании. Представитель медицинского учреждения сам отправит запрос на получение выплаты по имеющимся расходам.
Итого, страхование здоровья — полезное дополнение к ОМС или к любой другой государственной программе медицинского обслуживания. Позволяет избежать любых непредвиденных случаев и получить наилучшее обслуживание в условиях клиники. Как минимум, попробовать страховку следует абсолютно всем. Клиент может в любой момент отказаться от неё при изъявлении такого желания. Но необходимости в этом нет, с учетом того, что медицинские услуги с каждым годом становятся всё дороже. Оформить полис можно не выходя из дома, за считанные минуты через интернет.
